A amortização é o pagamento de uma dívida, como empréstimo ou financiamento, em parcelas com juros calculados, reduzindo o valor total que a pessoa deve.
Empréstimos amortizados tornam o pagamento da dívida mais fácil e rápido. E, para empresas que precisam investir no negócio, essa é uma escolha bastante inteligente.
Quer saber como funciona a amortização e exemplos de cálculos? Confira este artigo!
O que é amortização?
O termo amortização se refere ao pagamento das parcelas de um financiamento ou empréstimo.
Assim, é a maneira como o devedor vai pagar, ou seja, qual processo vai escolher. Então, o gestor pode amortizar o empréstimo empresarial, por exemplo, fazendo o pagamento de parcelas e, consequentemente, reduzindo o valor da dívida.
Em quase todos os casos, o devedor vai reduzindo sua dívida mês a mês, mas em toda situação é gerado um valor determinado acompanhado de juros.
É bem comum fazer a amortização em financiamentos de imóveis ou veículos, com dívidas de prazos mais longos. E, nessas situações, a amortização se refere à antecipação das parcelas (o devedor paga os valores antes do prazo), reduzindo o valor devido e o prazo da dívida.
Como funciona a amortização?
Para entender como a amortização funciona, é preciso saber que a parcela de uma dívida é composta pelo valor principal da dívida mais os juros. Assim, o devedor faz o pagamento mensal, reduzindo o valor total devido.
Exemplo de cálculo de amortização
Por exemplo, você comprou um carro de R$ 100 mil, mas precisou de um empréstimo para pagar e o ideal é que você consiga quitar sua dívida em 120 meses, com juros de 0,50%.
Ao dividir os R$ 100 mil por 120 meses, você chegará no valor fixo de amortização, que nesse caso é R$ 833,33.
E como inserir o cálculo dos juros?
Neste exemplo, o valor é de R$ 500. Logo, para chegar no valor da primeira parcela, você precisará somar o valor da amortização R$ 833,33 somados aos 0,50%, que representa R$ 500,00 = R$ 1.333,33.
No mês seguinte, o valor de R$ 1.333,33 será reduzido e com a recorrência dos meses e a diminuição do saldo devedor, o valor parcelado também será reduzido.
Diferença entre amortizar prazo e amortizar prestação
A amortização pode ser o pagamento antecipado de parcelas, geralmente as parcelas finais do contrato, reduzindo o prazo do empréstimo e o valor final devido (já que você deixa de pagar os juros das parcelas amortizadas).
Outra situação é amortizar o valor das parcelas, assim, o devedor paga parte do empréstimo mas, em vez de reduzir o prazo (cortando as parcelas finais), reduz o valor das parcelas restantes, aliviando o orçamento.
Tipos de amortização e como calcular
Imagine que você fez um empréstimo dentro do ERP ou financiamento, e agora precisa pagar esse valor ao longo do tempo.
Existem diversos tipos de amortização, como a Tabela Price e SAC, e a escolha do mais adequado depende de sua situação financeira e objetivos.
Tabela Price
- Método de amortização usado em empréstimos e financiamentos;
- Ajuda a dividir o pagamento da dívida em parcelas iguais ao longo do tempo;
- No começo, as parcelas têm mais juros e menos amortização, mas depois os juros diminuem e a amortização aumenta.
Exemplo da Tabela Price
Suponha que você pegou um empréstimo de R$ 1 milhão com juros de 10% ao ano e prazo de 10 anos, usando a Tabela Price:
- a parcela mensal seria de aproximadamente R$ 13.227,51;
- no começo, a parcela teria cerca de R$ 8.333,33 de juros e R$ 3.894,18 de amortização;
- no final, a parcela teria cerca de R$ 834,27 de juros e R$ 11.393,24 de amortização.
Portanto, vale ressaltar que a Tabela Price é boa quando você precisa de parcelas fixas, mas esteja ciente de que os juros são maiores no início.
Confira a tabela de amortização Price para um empréstimo ilustrativo de 1 milhão de reais:
| Parcela | Prestação | Juros | Amortização | Saldo Devedor |
| 1 | R$ 6.653,02 | R$ 5.833,33 | R$ 819,69 | R$ 999.180,31 |
| 2 | R$ 6.653,02 | R$ 5.828,55 | R$ 824,47 | R$ 998.355,84 |
| 3 | R$ 6.653,02 | R$ 5.823,74 | R$ 829,28 | R$ 997.526,55 |
Fonte: Planejar
Método SAC
- Também conhecida como “Sistema de Amortização Constante”;
- É um método de pagamento de empréstimos e financiamentos;
- As parcelas diminuem ao longo do tempo;
- O cálculo dos juros se baseia em amortização constante;
- A parte da dívida que você paga a cada mês é sempre a mesma, então os juros são calculados sobre o saldo devedor remanescente.
Exemplo do Método SAC
Para entender o que é Sistema de Amortização Constante (SAC), nada melhor que um exemplo: suponha que você tenha um empréstimo de R$ 10.000, com taxa de juros de 5% ao mês e prazo de 5 meses, usando a Tabela SAC:
| Mês | Parcela | Cálculo de amortização |
| 1 | R$ 2.500 | R$ 1.000 de juros + R$ 1.500 de amortização |
| 2 | R$ 2.250 | R$ 500 de juros + R$ 1.750 de amortização |
| 3 | R$ 2.000 | R$ 250 de juros + R$ 1.750 de amortização |
| 4 | R$ 1.750 | R$ 125 de juros + R$ 1.625 de amortização |
| 5 | R$ 1.500 | R$ 62,50 de juros + R$ 1.437,50 de amortização |
Lembre-se de que, na amortização SAC, as parcelas são maiores no começo, por isso é sempre bom consultar a calculadora de financiamento da tabela SAC.
Qual a amortização mais vantajosa?
A escolha da amortização mais vantajosa depende de sua situação financeira e objetivos. Veja alguns fatores a serem considerados:
- previsibilidade das parcelas – busca estabilidade e quer parcelas iguais ao longo do tempo? A Tabela Price pode ser mais vantajosa;
- pagamento antecipado – planeja quitar a dívida mais cedo? A Tabela SAC é favorável, pois as parcelas diminuem, permitindo pagar mais rapidamente;
- custo total – a Tabela SAC costuma ter um custo total menor, pois paga mais amortizações nos primeiros meses;
- riscos financeiros – prefere diminuir os riscos de variações nos juros? A Tabela Price, com parcelas fixas, pode ser mais segura, proporcionando maior controle financeiro empresarial.
Exemplo: comparando amortização com Price e SAC
Suponha que você entrou em um financiamento de R$ 300 mil a uma taxa de juros de 8% ao ano e prazo de 20 anos. O que fazer?
Tabela Price
- Parcela mensal: aproximadamente R$ 2.734,15;
- Custo total ao final do prazo: aproximadamente R$ 656.196,00.
Tabela SAC
- Parcela inicial: aproximadamente R$ 2.000,00;
- Parcela final: aproximadamente R$ 1.419,52;
- Custo total ao final do prazo: aproximadamente R$ 538.340,00.
No exemplo acima, a Tabela SAC tem um custo total menor, mas parcelas iniciais menores na Tabela Price podem ser mais confortáveis no início. Portanto, a escolha depende das suas prioridades financeiras.
Em suma, as principais diferenças, são:
| Tabela Price | SAC |
| Parcelas iguais do começo ao fim | Parcelas de valor decrescente – começa maior e vai diminuindo |
| Amortização crescente | Amortização constante com valor fixo |
| Primeira prestação mais barata | Primeira prestação mais cara |
| Última prestação mais cara | Última prestação mais barata |
| Saldo devedor é reduzido mais lentamente | Saldo devedor sofre redução um pouco mais acelerada |
| Montante de juros maior ao fim do prazo | Montante de juros tende a ser menor ao fim do prazo |
| Mais usada para financiar carros | Mais comum em financiamentos de imóveis |
Fonte: Valor Investe
Quando fazer amortização de financiamento?
Ao pensar na estratégia para reduzir o prazo ou valor das parcelas do financiamento, vem a pergunta: qual o melhor momento para fazer essa amortização? A resposta é: o quanto antes.
Isso porque você pode cortar os juros da sua dívida, reduzindo substancialmente o valor total. E a gente sabe como os juros têm um valor alto, comprometendo a organização financeira da empresa ou pessoal.
Como fazer a amortização de uma dívida?
Confira as formas de fazer a amortização de empréstimo a seguir.
Amortização convencional
- Pagamento da dívida mensalmente.
Outras maneiras de amortizar uma dívida
- Realização de pagamentos avulsos para pagar as parcelas finais e reduzir o prazo da dívida;
- Recalcular a parcela de um determinado mês para pagar um pouco a mais.
Como saber quais os valores cobrados
- Conheça o Custo Total Efetivo (CET), que inclui encargos da dívida além dos juros, como taxa administrativa;
- Verifique o contrato para identificar todas as taxas inclusas além dos juros;
- Calcule todos os valores previstos para avaliar a viabilidade financeira.
Analise a viabilidade de investir o dinheiro da amortização
- Considere a possibilidade de investir o dinheiro acumulado para quitar a dívida;
- Avalie se o investimento pode gerar um valor mais significativo antes de quitar a dívida completamente.
Estude a melhor opção para amortizar o saldo devedor
- Avalie a melhor opção de amortização de acordo com a realidade financeira e social;
- Saiba que cada caso deve ser analisado individualmente para encontrar a solução mais segura e adequada.
Perguntas frequentes sobre amortização
Entenda mais sobre amortização com as respostas para as dúvidas mais comuns sobre o assunto.
Como amortizar parcelas?
Além de pagar as parcelas mensalmente, você pode amortizar a dívida antecipando parcelas, assim não paga os juros correspondentes e ainda reduz o prazo do financiamento.
É melhor amortizar ou antecipar parcelas?
Amortizar é reduzir o valor total da dívida, observados juros a longo prazo. Antecipar parcelas também é uma forma de amortizar que reduz o tempo de pagamento, economizando juros. A decisão depende do seu momento financeiro.
Qual é melhor para amortizar SAC ou Price?
A tabela SAC tem parcelas decrescentes, ótimo se quer quitar mais rápido e pagar menos juros. Já a Price tem parcelas fixas, melhor para previsibilidade e oferece mais estabilidade nas parcelas.
Qual a vantagem da Tabela Price?
A vantagem está na estabilidade das parcelas ao longo do tempo. Isso facilita o planejamento financeiro, pois você sabe exatamente quanto pagará a cada mês.
Qual a desvantagem da amortização?
As parcelas iniciais podem ser altas ou ainda pode haver aumento das parcelas ao longo do tempo. Por isso, ao contrair um empréstimo, é preciso entender as regras usadas e todos os custos envolvidos.
Tenha um controle financeiro da sua empresa com o sistema de gestão Omie
Compreender a amortização e seus benefícios ajuda a gerenciar dívidas de forma eficaz. Seja pela Tabela Price ou SAC, o ideal é conhecer bem as opções para a melhor escolha conforme sua situação financeira e objetivos.
E, para arcar com as parcelas com mais tranquilidade, o importante é ter um bom gerenciamento dos recursos do seu negócio. Aqui, a estratégia é utilizar um sistema ERP de gestão, como a solução da Omie, um sistema de gestão financeira, que automatiza tarefas e torna seus processos mais eficientes.
Com essa tecnologia, você integra todos os setores da sua empresa, assim tem um controle fácil das finanças, além de relatórios que ajudam na tomada de decisão, inclusive em relação à amortização de um empréstimo.
Para fazer o gerenciamento financeiro do seu negócio, conte com a melhor tecnologia: descubra todas as funcionalidades do Sistema Omie e como elas vão otimizar o dia a dia na sua empresa!
